Гарантированный пенсионный продукт: Новая жирная кормушка для НПФ

По материалам публикаций на сайте портала «Свободная пресса».

Эксперимент с пенсионными реформами продолжается. Новая система накопительных пенсий, подразумевающая добровольное отчисление взносов с зарплаты на старость, заработает в январе 2021 года. Уведомление об этом Минфин разместил 17 сентября на портале раскрытия нормативно-правовых актов.

Текст законопроекта пока не опубликован. В описании сказано, что цель инициативы и новой пенсионной реформы — предоставление россиянам возможности финансировать пенсии за счет личных взносов в системе негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) «при стимулирующей поддержке государства».

Как и было обещано, название системы — «гарантированный пенсионный продукт».Одну пенсионную реформу пережили, грядет еще одна. ГПП предполагает добровольное подключение граждан к формированию накоплений на пенсию в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Государство со своей стороны обязуется гарантировать их сохранность, а также предоставить налоговые льготы участникам системы. Например, с их взносов не будет взиматься НДФЛ.

По замыслу властей, новая накопительная система позволит не только повысить размер пенсий, но дать стране источники длинных денег.

Ранее эксперты отмечали, что ГПП предполагает возможность конвертации в «продукт» пенсионных накоплений граждан, формируемых в рамках системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) с 2002 года, а также добровольных накоплений в НПФ.

В теории, конвертации подлежат колоссальные средства. По данным Минфина, в настоящее время обязательства негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и Пенсионного фонда России (ПФР) в рамках системы ОПС перед 76,4 млн. застрахованных лиц составляют 4,3 трлн. рублей. Также в НПФ 6,2 млн. человек добровольно формируют пенсии в системе НПО, обязательства по которым составляют около 1,2 трлн рублей.

Проблема в том, что государство — в реальности — не может гарантировать сохранность накоплений в рамках ГПП. Такую точку зрения отстаивает, например, Федерация независимых профсоюзов России. И все пенсионные реформы у нас не имеют никаких гарантий.

«В новом законопроекте заявлен принцип добровольности участия граждан в формировании „гарантированного пенсионного продукта“. Если принцип добровольности отвечает позиции ФНПР, то о гарантиях сохранности пенсионных накоплений при нынешней неустойчивой финансовой системе, вопреки афоризму Великого комбинатора, говорить пока преждевременно», — заявилсекретарь организации Игорь Шанин.

Между тем, сохранность пенсионных отчислений — момент важнейший. Скажем, в тех же США накопительные пенсионные отчисления прямиком попадают на счет в банке, и там действительно гарантируется их сохранность. В нашей же банковской системе максимальное возмещение — 1,4 млн. рублей. Гарантии по пенсионному капиталу у нас — рубль в рубль, без учета инфляции. К тому же инвестиционный доход в России не гарантируется.

Но главная проблема — это подрыв доверия граждан к финансовым институтам России, и в целом к государству. А после пенсионной реформы — особенно. Сограждане видели и видят, что многие НПФ только-только обанкротились, они помнят 1990-е, и потому уверены: долгосрочные вложения — дело заведомо гиблое. Даже если эти вложения называют «гарантированный продукт». Гарантированно вместе с пенсионной реформой у нас могут только отнять деньги, но никак не дать.

— Сравнивать ГПП следует с американской системой страхования 401 (К), которую в США ввел Рональд Рейган, — считает доктор экономических наук, независимый эксперт по социальной политике Андрей Гудков. — Это система корпоративного страхования, в которой также не берутся налоги с личных взносов. Но американская система имеет перед ГПП преимущество — в нее может что-то вносить еще и работодатель. Причем то, что вносит работодатель, относится на себестоимость, и тоже не относится к налогооблагаемой базе по прибыли.

У 401 (К) есть и другое огромное преимущество: работник может сам у себя из накопленных средств занять — без процентов, в крайних ситуациях. Это банкротство, или болезнь, выходящая за страховку, ипотека, образование детей.

Но надо понимать: системы типа 401 (К) так популярны, потому что в Америке и других странах существует прогрессивное налогообложение.

По состоянию на сегодня, американец вправе заслать по 401 (К) на пенсионное страхование 21 тысячу долларов в год. Мало того, что с этих денег налоги не взимаются. Это часто та сумма, которая отделяет работника от перехода на повышенный норматив прогрессивного налога.

Например, нижний норматив по шкале 20%, а следующий уже 30%. А вы по своим доходам находитесь в пограничном положении, и если вы 21 тысячу зашлете себе на пенсию — 30% налога платить не придется. С остального дохода вы заплатите только 20% — а это существенная экономия.

Плюс, в Америке вы всегда можете договориться с работодателем: не повышайте мне заработную плату, не надо — увеличьте лучше свой взнос по 401 (К).

«СП»: — Американец не опасается, что его «кинут» с накопительной пенсией?

— Нет, потому что негосударственный пенсионный фонд в случае США — это просто счет в банке. Счет, гарантированный по закону о страховании банковских вкладов, и сумма этих гарантий — 250 тысяч долларов.

Мало того, если у вас накопились достаточно большие деньги на пенсионном счету, в США вы можете вложить эти деньги в акции компании, где вы работаете. И тогда уволить такого работника становится сложно — он со своим пакетом акций может устроить массу неприятностей, особенно договорившись с другими работниками. Для малых и средних предприятий — это существенный момент.

И еще по поводу «кинут». Вспомните, как рьяно в 2009 году американцы, наплевав на либеральные теории, спасали инвестиционные банки. Ларчик открывается просто — именно инвестбанки управляют 401 (К). А в системе 401 (К) в Америке из 300 миллионов населения сидит 70 миллионов работников. Вы представляете, что бы они сделали сБараком Обамой, если бы их инвестиционные банки — всякие Morgan Stanley — сгорели бы вместе со сбережениями?!

«СП»: — А в России, получается, пенсионные сбережения «сгорают» без проблем?

— Да, потому что ничего из вышеописанного, начиная с прогрессивного налогообложения, у нас нет — и даже не намечается. И новая накопительная система, я считаю, задумана только с одной целью: чтобы создать еще одну кормушку для НПФ — из личных денег граждан-работников. С этой же целью затевалась пенсионная реформа — собрать деньги.

«СП»: — Что в этой ситуации следовало бы сделать правительству РФ?

— Сказать: не будет никакой новой накопительной системы, пока не будет аудита старой. Пока не будут опубликованы данные, чего НПФ натворили с 2002 по 2014 годы, и потом с 2014 по 2019 годы. Последние пять лет, напомню, фонды не получали новых инвестиций из-за «заморозки» накопительных взносов — но ведь старые взносы они крутили?!

Для сравнения, посмотрите на Норвегию: там есть государственный — пенсионный накопительный — фонд будущих поколений. В нем сейчас 1 трлн. долларов, и с момента создания его средняя доходность — 5,9%.

Вот я и обращаюсь к нашим НПФ: ребята, расскажите, какая у вас доходность? Хотя бы у такого хорошего НПФ, как «Благосостояние»? Но — тщетно. Потому что по нашему законодательству до тех пор, пока гражданин не стал вкладчиком, он узнать эти сведения не может.

«СП»: — Кабмин мог бы решить этот вопрос?

— У кабмина есть для этого механизм: указ президентаВладимира Путина от 2002 года о создании Общественного совета по инвестированию средств пенсионных накоплений, которому так и не дали работать. Прошло два-три учредительных собрания, но, когда приходило время отчетов, этот совет банально не созывался.

Указ Путина нужно исполнить — только и всего. Кабмин или финансовые власти должны отчитаться перед Общественным советом: взять методику у норвежцев и рассказать — как все с пенсионными инвестициями происходило и происходит. По всем 200 НПФ, которые были в 2002-м году, и тем 40 фондам, которые остались сейчас.

Мне, например, очень любопытно узнать: что стало с деньгами 160 НПФ, которые были закрыты за этот период?

Как видите, возникает слишком много вопросов. И без независимой финансово-экономической и социальной экспертизы систему «гарантированного продукта», я считаю, в России не внедрить. Будут продолжаться эксперименты с грабительскими пенсионными реформами.

Комментарий редакции: На днях правоохранительные органы заявили о массовом ограблении россиян негосударственными пенсионными фондами. Фактическая конфискация накапливаемых на старость сбережений, регулярные аферы недвусмысленно дают понять, что перекладывания рассматриваемого нами вопроса на частников обернётся бедой для народа. Тем не менее, правительство идёт на такой шаг, не принимая во внимание целый ряд обстоятельств. О каком «гарантированном продукте» вообще можно вести речь в наших условиях, когда не только частные лавочки, но даже федеральные ведомства нередко обманывают даже своих рядовых сотрудников. Достаточно вспомнить об обмане сердюковским Министерством обороны военнослужащих при распределении квартир. А перетягивание управленческими кругами финансового одеяла в свою пользу — ценой ущемления прав простых работников? При нынешней системе разговоры о «гарантиях» и о «предсказуемости» явно представляют собой злонамеренную ложь. Впрочем, некоторые могут возразить, заявив, что речь идёт о добровольных пенсионных накоплениях. Можно было бы согласиться с их аргументами, если бы не одно существенное обстоятельство. Допущенным в пенсионную сферу частникам будут предоставлять налоговые преференции. Следовательно, где гарантия того, что работодатели, стремясь получить налоговые послабления, не станут в принудительном порядке затягивать в данные схему своих подчинённых?



Войти в личный кабинет

Забыли пароль?

Каждый рубль важен для проекта.
Заполните форму и Вы получите инструкцию
по оказанию материальной помощи проекту

Какую сумму Вы готовы отправить на развитие проекта?


Нажимая на кнопку, Вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Включайтесь в нашу команду.
Вы можете стать представителем фонда в своем доме, дворе или микрорайоне.


Нажимая на кнопку, Вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Расскажите о проекте друзьям